上海2021年4月27日 /美通社/ -- 近十年來,中國內(nèi)地各大銀行積極拓展零售信貸業(yè)務,信用卡、汽車金融、消費貸、互聯(lián)網(wǎng)貸款、個人經(jīng)營貸及普惠小微貸等產(chǎn)品遍地開花,不斷促進零售貸款的規(guī)模擴張,為銀行業(yè)帶來豐厚利潤。但與此同時,產(chǎn)品同質(zhì)化也促使零售信貸業(yè)務的競爭烈度不斷加劇。各大銀行應該如何破局?
從風險管理到風險經(jīng)營
根據(jù)銀行傳統(tǒng)的運營架構,風險管理部門往往屬于中臺。與直接接觸市場、承接競爭壓力與資源的前臺經(jīng)營部門相比,風險管理部門通常被定位為業(yè)務的審核者,更多是被動配合經(jīng)營部門的戰(zhàn)略,不被視為價值創(chuàng)造者。
成熟的風險管理部門需要跨越被動防御的階段,構建完整的主動風控體系,從貸前、貸中、貸后各環(huán)節(jié)形成完整的管理體系,才能被稱之為成功的“風險管理”。然而,目前大部分成功的“風險管理”仍停留在“排除風險”階段,未意識到“風險管理”在業(yè)務經(jīng)營和客戶價值實現(xiàn)方面其實大有可為。
從業(yè)務健康的角度看,一味隔絕風險并非零售信貸的合理經(jīng)營思路,作為遵循大數(shù)法則的產(chǎn)品,零售信貸的風險也意味著背后的收益,“風險經(jīng)營”是題中應有之義。就國內(nèi)經(jīng)驗來看,零售銀行領域的先行者和互聯(lián)網(wǎng)金融都已就“風險經(jīng)營”這一課題作出大膽嘗試,以風險和收益之間的平衡為目標,通過價格、額度、客群導向等手段,構建差異化的資產(chǎn)組合,綜合提升經(jīng)營效率和市場競爭力。
“風險”與“經(jīng)營”看似存在矛盾,但從經(jīng)營機構整體利益的高度來看,恰恰是兩者的統(tǒng)一構成了業(yè)務健康的生命力?!帮L險經(jīng)營”所要求的其實是經(jīng)營機構建立全局管理的視角,從宏觀到微觀、從戰(zhàn)略規(guī)劃到策略執(zhí)行保持完整統(tǒng)一,將業(yè)務視為整體,尋找可實現(xiàn)的最佳目標,并通過整體協(xié)調(diào)落實計劃。
風險經(jīng)營的最優(yōu)化解決方案
作為全球零售信貸分析和咨詢行業(yè)的領導者,益博睿的經(jīng)驗一再印證出,零售信貸行業(yè)的競爭本質(zhì)上是經(jīng)營能力與效率的競爭。銀行零售業(yè)務一個重要特點是面對海量的客戶,覆蓋多種營銷渠道和服務組合,這也意味著必須在有限的時間窗口內(nèi)為合適的客戶提供合適的產(chǎn)品和服務。幫助銀行客戶從多種選擇中尋找到最優(yōu)的一條路徑,這正是益博?!白顑?yōu)化”算法誕生的目的。
最優(yōu)化方法是一種運籌學方法論,關注在既定約束條件下,針對復雜因素完成核心業(yè)務目標,廣泛應用于工程、軍事、零售等領域,這與零售銀行業(yè)務目標十分匹配。益博睿將其應用于零售銀行場景,特別是零售信貸和智能營銷,并在定價管理、額度管理、電話外呼管理等方面收獲成果,也從中總結出三步走戰(zhàn)略:
一、規(guī)劃核心業(yè)務目標。一般商業(yè)模型中,利潤最大化是商業(yè)活動的首要目標,但不同規(guī)模、不同業(yè)務階段的機構也可以有不同的側重。譬如在擴張期的機構,也可以選擇以收入或者業(yè)務規(guī)模為首要目標。
二、建立“行動-響應”的范式。簡單來說,即考慮客戶對銀行端不同管理行為的接受度,因為利率(價格)變化、額度調(diào)整、營銷渠道差異、風險政策調(diào)整等,都會構成客戶選擇分支,并形成后果。舉個例子,提升信用卡額度可能使得客戶透支增加,從而增加營業(yè)收入,但也可能導致客戶過度負債并最終對銀行造成損失。
三、確定約束條件。從宏觀層面的資本金限制、司法與監(jiān)管、信貸政策紅線等,到微觀層面營銷產(chǎn)能的上限、運營能力的約束等。
結合上述三者,我們可以構建效用函數(shù),通過歷史數(shù)據(jù)洗練,構建全新的業(yè)務方程式。
益博睿最優(yōu)化的成熟方法致力于構建一個內(nèi)循環(huán),將機構核心目標分解到每個C端用戶,透過個性化算法為每個C端用戶尋找最優(yōu)策略路徑,最終再匯集形成整體決策的最優(yōu)解,從而同時最大化機構的利益和C端用戶的體驗。
最優(yōu)化方法案例
如何利用最優(yōu)化方法實現(xiàn)“風險經(jīng)營”?我們來看兩個案例。
案例1:通過額度管理應用最優(yōu)化策略。益博睿在亞太地區(qū)為一家擁有500萬信用卡客戶的零售銀行提供信用卡額度最優(yōu)化服務。這家銀行擁有完整的風險管理體系,通過復雜的策略樹構建其額度策略。如此復雜的額度策略是否已經(jīng)為經(jīng)營提供了最優(yōu)解,又是否確保落實“風險管理”任務?益博睿通過咨詢服務,利用最優(yōu)化模型和軟件重新為其設計額度策略樹,在保持現(xiàn)有透支規(guī)模不變的情況下(資本金約束),實現(xiàn)利潤額提升14%,不良余額則相比原來有下降了一定幅度。
案例2:通過定價管理實現(xiàn)最優(yōu)解。益博睿面向國內(nèi)某個大型銀行開展分期定價咨詢。該銀行擁有完整的風險管理體系和分期經(jīng)營體系,但定價策略靈活性與客戶體驗仍有進一步提升空間。益博睿咨詢服務通過最優(yōu)化模型和軟件建立利潤方程解構業(yè)務模型,建立差異化定價策略,為不同客戶提供不同的策略路徑,實現(xiàn)個性化服務,并大幅提升業(yè)務總體透支規(guī)模和利潤,與此同時,風險指標在可控范圍內(nèi)小幅提升,獲得了機構想要的效果,實現(xiàn)了風險經(jīng)營的目標。
最優(yōu)化方法在國內(nèi)的應用仍在緩慢起步,但作為成熟的方法論,從數(shù)學上構建最優(yōu)化模型,長期來說對于大多數(shù)成熟機構并不是問題。然而,零售信貸市場競爭激烈,一日千里,完美模型能否經(jīng)受時間考驗?為此,益博??梢蕴峁┏墒斓能浖鉀Q方案,將模型開發(fā)、應用和快速的響應機制封裝以便經(jīng)營機構快速掌握最優(yōu)化的方法。
益博睿Marketswitch® Optimization工具就是將最優(yōu)化方法論產(chǎn)品化的典范,通過封裝最優(yōu)化方法論的成熟模型和管理體系,并以可視化的界面面向業(yè)務管理者使用,Marketswitch® Optimization可協(xié)助銀行快速開展最優(yōu)化定價模型開發(fā)與迭代。即使無建?;A的策略分析師,也能通過圖形化界面進行最優(yōu)化模型的開發(fā)、迭代并迅速部署。
益博睿Marketswitch® Optimization全球案例顯示,通過益博睿最優(yōu)化服務,銀行能有效提升業(yè)務利潤,在傳統(tǒng)模型方法基礎上實現(xiàn)7-15%的增幅。