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深賦能引爆挑戰(zhàn),以信用科技貫穿金融風(fēng)控全身“血液”

信用價(jià)值的“暢想”與“實(shí)踐”
2019-04-08 10:27 5778

北京2019年4月8日 /美通社/ -- “信用價(jià)值”為金融新業(yè)態(tài)提供了廣闊發(fā)展空間,近年來,隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等科技的發(fā)展,傳統(tǒng)征信行業(yè)也在發(fā)生變化。中誠信征信有限公司作為國內(nèi)領(lǐng)先的信用科技服務(wù)商,2017年首倡“信用科技”,將信用風(fēng)險(xiǎn)管理與大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技相結(jié)合,致力于打造全方位的大數(shù)據(jù)風(fēng)控和資產(chǎn)管理解決方案,提供“數(shù)據(jù)+規(guī)則+模型”三位一體的智能風(fēng)控服務(wù)。

中誠信征信董事長兼CEO岳志崗表示:“信用是金融科技的核心,但并不是全部,這才是我們自身對(duì)于信用科技的定位。信用科技已經(jīng)表現(xiàn)出極強(qiáng)的技術(shù)驅(qū)動(dòng)的特性,這背后是人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的賦能?!比缃竦闹姓\信征信落實(shí)信用科技戰(zhàn)略,加大對(duì)科技投入,發(fā)力全新的“信用科技”領(lǐng)域?!凹夹g(shù)只是一種手段,在技術(shù)背后,核心的支撐還是對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的理解,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的積累。”

從信用科技到智能風(fēng)控

中誠信征信作為獨(dú)立第三方信用科技服務(wù)機(jī)構(gòu),聚焦于數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘與應(yīng)用,在對(duì)于個(gè)人數(shù)據(jù)和企業(yè)數(shù)據(jù)的使用過程中充分運(yùn)用科技手段,結(jié)合自身多年對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的理解,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的把控,為金融機(jī)構(gòu)提供智能化的服務(wù)。例如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、政府機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司等。

對(duì)于傳統(tǒng)意義上的金融機(jī)構(gòu)來說,無論是銀行還是信托機(jī)構(gòu),其實(shí)已經(jīng)建立了屬于自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)系統(tǒng),但其在運(yùn)行當(dāng)中仍會(huì)有很多不足,所以中誠信征信運(yùn)用“信用+科技”的服務(wù)的形式,結(jié)合自身在信用管理領(lǐng)域的深厚業(yè)務(wù)積淀所賦予的優(yōu)勢,針對(duì)不同行業(yè),無論是建立風(fēng)控模型,還是設(shè)計(jì)反欺詐產(chǎn)品,始終離不開風(fēng)險(xiǎn)管理專家對(duì)風(fēng)控業(yè)務(wù)的深厚了解,在了解技術(shù)的基礎(chǔ)上,構(gòu)建特有信用評(píng)價(jià)體系來進(jìn)行信用評(píng)估。

傳統(tǒng)風(fēng)控其實(shí)是通過收集企業(yè)的基本信息,包括企業(yè)的財(cái)務(wù)信息、是否是失信企業(yè)、是否有重大的法律訴訟、是否有勞動(dòng)仲裁、稅務(wù)信息等等,進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,而所有的信用評(píng)估,都是圍繞履約意愿和履約能力而展開的。數(shù)據(jù)維度不夠,數(shù)據(jù)獲取單一,更多依靠人工來完成,成本高且效率低下。但是隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等前沿科技的發(fā)展,信息獲取維度得到了進(jìn)一步的增強(qiáng),傳統(tǒng)風(fēng)控也發(fā)生了變化。

“對(duì)于個(gè)人來說,原先辦理信用卡只需要填一些基礎(chǔ)信息,授權(quán)查詢第三方數(shù)據(jù),就可以授信,但很明顯數(shù)據(jù)維度不夠。其次數(shù)據(jù)之間的相互校驗(yàn)無法通過人工來實(shí)現(xiàn),成本較高還會(huì)存在偏差。但是如果通過智能風(fēng)控系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn),通過大數(shù)據(jù)法則和數(shù)據(jù)之間的相互比對(duì)來檢驗(yàn),不但能夠?qū)⑷伺c人進(jìn)行關(guān)聯(lián),還能夠?qū)⑷伺c企業(yè)、人與事件、人與所有事物進(jìn)行關(guān)聯(lián),就能減少依據(jù)主觀判斷和人工判斷的誤差,有了最新的技術(shù)加持,可以做到秒批、秒拒?!痹乐緧徑榻B。

2017年中誠信征信提出了“信用科技”概念,旨在通過大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進(jìn)步推動(dòng)信用評(píng)估的智能化和信用價(jià)值的擴(kuò)大化,進(jìn)一步提高科技金融產(chǎn)品質(zhì)量及服務(wù)效率,提供個(gè)性化的智能解決方案。此前,中誠信征信推出了一站式互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信平臺(tái)“萬象信用”,利用大數(shù)據(jù)搜索與關(guān)聯(lián)挖掘技術(shù),從多種維度對(duì)目標(biāo)主體的信用變化和風(fēng)險(xiǎn)行為進(jìn)行動(dòng)態(tài)察覺與監(jiān)控,實(shí)時(shí)預(yù)警。

目前,“金融科技”正是被熱議的話題,金融科技就是傳統(tǒng)金融行業(yè)通過科技的運(yùn)用,能夠提升效率并且降低成本,所以科技發(fā)展在金融行業(yè)的發(fā)展中備受關(guān)注。無論是產(chǎn)品本身、監(jiān)管層面,還是金融產(chǎn)品的運(yùn)用過程中,需要聚焦的是如何通過科技的力量提高對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和緩釋工作。

誠信體系建設(shè)任重道遠(yuǎn)

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展,信用體系的重要性也將更加凸顯。完善社會(huì)信用體系,打破信息孤島,重新注入誠信基因。由于信用法律法規(guī)的不健全及對(duì)信用的理解相對(duì)狹隘,社會(huì)信用意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)象還普遍存在。隨著“大數(shù)據(jù)”時(shí)代來臨,各地各部門對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用信息的搜集整理大大增加。但這些信息并沒有直接帶來各部門之間的信息融合與數(shù)據(jù)共享,打破“信息孤島”依然是當(dāng)前我國社會(huì)信用體系建設(shè)首先要解決的問題。信息不被共享,固然有安全考慮。但更多的恐怕還是部門利益考量,因此不愿拿出來共享。這種想法,造成各部門、各層級(jí)間條塊分割成為“信息孤島”,數(shù)據(jù)采集重復(fù)、標(biāo)準(zhǔn)不同、一致性差、開發(fā)利用程度低,制約了政府的協(xié)同管理和應(yīng)急響應(yīng),極大地阻礙了我國信用體系建設(shè)的進(jìn)程。這是需要自上而下、依靠市場推動(dòng)的,當(dāng)市場有需求的時(shí)候或者說局部有突破的時(shí)候,會(huì)形成相應(yīng)的橫向需求從而慢慢擴(kuò)大。

社會(huì)誠信體系建設(shè)范圍非常廣泛,涵蓋了政務(wù)、商務(wù)、社會(huì)、金融等各方面,系統(tǒng)看來第一類就是政府政務(wù)信息公開,將政府管理社會(huì)過程中所收集的數(shù)據(jù)服務(wù)應(yīng)用于社會(huì)建設(shè);第二類是商務(wù)誠信,需要解決的是商務(wù)活動(dòng)過程中的相互誠信問題;第三類就是居民間的誠信問題,簡單來說就是守信。在社會(huì)信用體系建設(shè)中,政府、企業(yè)、個(gè)人缺一不可,通過系統(tǒng)建設(shè)可以形成“以信用制度為保障,以政府誠信為表率,以個(gè)人信用為基礎(chǔ),以企業(yè)誠信為核心”的有機(jī)信用體系。

對(duì)于誠信體系的建設(shè),距離最初的設(shè)想還很遙遠(yuǎn)。一方面是因?yàn)闆]有足夠的信息來判斷“信用”,另一方面是對(duì)于失信的懲戒力度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠,所以失信成本較低。

如何擊破誠信體系建設(shè)過程中的痛點(diǎn),除了基礎(chǔ)工作建設(shè),更多的是需要觀念上的突破,實(shí)現(xiàn)信息互通,但這種突破只能是潛移默化的,當(dāng)金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)有需求的時(shí)候,才會(huì)通過一定的社會(huì)影響力來推動(dòng)政府和市場的多重結(jié)合。

“未來誠信社會(huì)一定是文明社會(huì)的組成部分。如果想步入文明社會(huì),其實(shí)不僅僅是智能文明,還是應(yīng)該回歸傳統(tǒng)社會(huì)文明,以誠信為本。在構(gòu)建社會(huì)誠信體系建設(shè)的過程中,政府樹立榜樣形象;同時(shí)要加大企業(yè)端的應(yīng)用,并且落到實(shí)處,例如按時(shí)發(fā)放員工薪資,對(duì)于合作方來說要按時(shí)交付,對(duì)金融機(jī)構(gòu)來說按時(shí)還款等;而個(gè)人則需要通過潛移默化的影響,除了銀行貸款、信用卡還款外,還需要按時(shí)繳納費(fèi)用,從小事做起,珍惜個(gè)人信用?!痹乐緧彵硎?。

觀點(diǎn)

《數(shù)據(jù)》雜志:在社會(huì)誠信體系建設(shè)中,數(shù)據(jù)扮演了什么角色?

岳志崗:從數(shù)據(jù)本身來說,需要強(qiáng)大的應(yīng)用場景,當(dāng)應(yīng)用結(jié)果得到反饋時(shí),才能夠檢測出數(shù)據(jù)是否真實(shí)有效。不能單純就數(shù)據(jù)論數(shù)據(jù),目前的數(shù)據(jù)維度已經(jīng)很廣泛,在今天的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,數(shù)據(jù)承載量也非常大,我們可以利用數(shù)據(jù)與信用的關(guān)聯(lián)度,深層次挖掘信用數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值。數(shù)據(jù)本身的價(jià)值效果,只有當(dāng)數(shù)據(jù)結(jié)合特定應(yīng)用場景轉(zhuǎn)化為決策的智慧,數(shù)據(jù)價(jià)值才得以體現(xiàn)。從海量的數(shù)據(jù)中進(jìn)行分析洞察,獲取更多的X,挖掘更多X的價(jià)值、運(yùn)用更先進(jìn)的求解算法、獲得更多的表現(xiàn)數(shù)據(jù)反饋,達(dá)到對(duì)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化利用,解決實(shí)際問題。數(shù)據(jù)的進(jìn)階過程,一定需要場景化。數(shù)據(jù)針對(duì)于不同的應(yīng)用場景,表現(xiàn)就會(huì)不同。并且另一方面,不能單一看某個(gè)數(shù)據(jù),需要通過交叉對(duì)比分析,才能發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)的虛假程度和偏離程度,才能決定如何有效使用。這是需要技術(shù)層面的分析,需要技術(shù)手段來實(shí)現(xiàn)。并且數(shù)據(jù)作為一個(gè)“點(diǎn)”,由點(diǎn)及面,除了本身的價(jià)值外,應(yīng)用和推廣才有更大的價(jià)值,所以難以割裂開來,是重要的組成部分,并且應(yīng)用于不同場景才會(huì)有價(jià)值。

消息來源:中誠信征信
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