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樂融金融:消費金融比拼的是金融功底+大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用

2016-08-15 14:00 7754
8月11日,2016全球互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新論壇開幕,樂融金融CEO王文陽博士在壓軸主題演講中指出:“消費金融已進入高速發(fā)展階段,巨大的市場為風(fēng)控技術(shù)不斷創(chuàng)新提供了廣泛的需求和發(fā)展空間”。

上海2016年8月15日電 /美通社/ -- 在傳統(tǒng)金融向互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)推進的大潮中,數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時代已悄然到來。8月11日,2016全球互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新論壇在滬火熱開幕,普惠金融時代背景下的消費金融、征信、風(fēng)險控制成本次論壇重點議題。樂融金融CEO王文陽博士在壓軸主題演講中指出:“消費金融已進入高速發(fā)展階段,巨大的市場為風(fēng)控技術(shù)不斷創(chuàng)新提供了廣泛的需求和發(fā)展空間”。

去年,中國互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展,一舉超越美國成為總量和增長率第一的大市場。普惠金融、大數(shù)據(jù)、消費信貸、移動支付已不僅是國家和行業(yè)革命性的戰(zhàn)略,更滲透到個人生活的方方面面。消費金融和征信領(lǐng)域作為互聯(lián)網(wǎng)下一個風(fēng)口,其價值不僅在于廣闊的成長空間,更在于通過金融體系的完善,減少信息不對稱、降低交易成本,滿足更多潛在的投融資需求,擴大金融總量。

圖為論壇現(xiàn)場樂融金融CEO王文陽博士進行主題演講
圖為論壇現(xiàn)場樂融金融CEO王文陽博士進行主題演講

消費金融、征信市場空間大

自2009年頒布《消費金融公司試點管理辦法》,并推行4家試點,到2015年放開市場準(zhǔn)入,將試點范圍擴大至全國,政府正逐步放開消費金融市場。艾瑞咨詢預(yù)估,2019年國內(nèi)消費信貸規(guī)模將達(dá)到37萬億元。

“銀行系、電商系、產(chǎn)業(yè)系、金控系、網(wǎng)貸系五方力量角逐消費金融市場,進一步推動了行業(yè)高速發(fā)展。”王博士表示,國內(nèi)居民的負(fù)債在提升,過去10年,國內(nèi)居民債務(wù)杠桿率(居民債務(wù)/GDP) 翻番,形成很多新型生態(tài)鏈,其中非常重要的一個領(lǐng)域便是征信,中國目前已形成全球較大個人征信局?!皺M向比較,國內(nèi)居民杠桿率同主要發(fā)達(dá)國家相比仍處于低位,中國信貸行業(yè)發(fā)展有相當(dāng)大的空間?!彼J(rèn)為,未來20年,中國征信行業(yè)的發(fā)展方向?qū)⒂蒅DP的發(fā)展階段和年輕人的消費文化決定。

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,在中國,18~59歲的人口近9億,而擁有信用記錄的人數(shù)約3.8億,無信用記錄的人數(shù)達(dá)4~5億。這3.8億人中絕大部分已成為各大銀行的目標(biāo)客戶,然而,其中仍有近20%信用記錄薄弱或者信用記錄很少,這一部分人群可能是剛剛申請到信用卡、或者剛剛申請完房貸,人民銀行中心還無法對其進行信用評分。

“這部分人群加上部分實際信用較好、但無信用記錄的白戶人群,數(shù)量上億,其中相當(dāng)一部分有強資金需求,是消費信貸行業(yè)鎖定的目標(biāo)市場。”王博士表示,對于這一群體,傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)風(fēng)控很難準(zhǔn)確評估,而新型的風(fēng)控方式則在成本可控的前提下可以利用大數(shù)據(jù)做出有效風(fēng)險判斷。

新型方式變革風(fēng)控流程

小額信貸風(fēng)控模型需要三個支柱,數(shù)據(jù)模型技術(shù)、流程自動化和決策引擎、運營監(jiān)控和優(yōu)化能力。底層基礎(chǔ)需要大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)平臺。王博士概括為“人退數(shù)進”、“風(fēng)控前置”、“人員后移”、“體驗至上”。前端用量化數(shù)據(jù)完成,后期持續(xù)加大在風(fēng)險監(jiān)控、優(yōu)化上的投入,人員結(jié)構(gòu)有很大變化,如此便形成新型大數(shù)據(jù)風(fēng)控的機制。

然而,大數(shù)據(jù)風(fēng)控之于傳統(tǒng)數(shù)據(jù)風(fēng)控,是否差別明顯?

論壇上,王博士總結(jié)道:首先,在數(shù)據(jù)源上,傳統(tǒng)風(fēng)控主要基于征信報告數(shù)據(jù),新型風(fēng)控則基于海量大數(shù)據(jù);第二,在驅(qū)動力上,傳統(tǒng)風(fēng)控依賴客戶經(jīng)理和審批經(jīng)理,主要以人為驅(qū)動,而新型風(fēng)控以數(shù)據(jù)為驅(qū)動;第三,傳統(tǒng)風(fēng)控是靜態(tài)的、被動的、點的方式,大數(shù)據(jù)風(fēng)控則是動態(tài)的、主動的、以點代線的連續(xù)方式,實時監(jiān)控客戶信用特征變動情況。

傳統(tǒng)數(shù)據(jù)模型通常根據(jù)信用歷史、信用需求、信用使用、還款記錄、債務(wù)水平、人生階段6個維度進行風(fēng)險評分,多年的行業(yè)實踐證明,傳統(tǒng)指標(biāo)對信用需求、信用使用等的判斷是非常成功的,然而新的群體無法得到這些數(shù)據(jù),該怎么進行風(fēng)控?

事實上,多項其他指標(biāo)對于風(fēng)險判定有重要意義,例如申請人正在使用的手機個數(shù)、網(wǎng)購記錄中的拒收次數(shù),這些指標(biāo)與風(fēng)險呈現(xiàn)強相關(guān),甚至可以替代傳統(tǒng)指標(biāo)做出準(zhǔn)確判斷。大數(shù)據(jù)風(fēng)控涵蓋了政府?dāng)?shù)據(jù)、國企類如運營商數(shù)據(jù)、大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)渠道場景數(shù)據(jù)、第三方數(shù)據(jù)、爬蟲數(shù)據(jù)等,國內(nèi)數(shù)據(jù)行業(yè)對于解決市場上信息不對稱的問題非常有價值。

“但哪些數(shù)據(jù)能用、哪些手段能用是各家平臺各有千秋的。”在王博士看來,數(shù)據(jù)出處不同,市場上的風(fēng)控方法也多種多樣,有依靠風(fēng)控模型的,有依靠人工智能的?!霸趪廨^為成熟的市場中,金融機構(gòu)多采用模型分析的方法,國內(nèi)炒出的‘人工智能將取代消費信貸風(fēng)控’的概念是否靠譜依然未知?!?/p>

王博士領(lǐng)導(dǎo)的樂融金融團隊便是以國際先進的、基于大數(shù)據(jù)分析的智能信貸決策引擎為核心的。以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動,樂融金融憑借創(chuàng)新的風(fēng)控模式和豐富的行業(yè)經(jīng)驗在市場上脫穎而出,目前已經(jīng)與國內(nèi)較大消費金融公司、支付巨搫、電商巨頭及旅游、汽車、教育等細(xì)分領(lǐng)域知名企業(yè)合作,有效助其提高效率、降低成本,最終推進整個社會的金融效率。

消息來源:樂融金融
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