如果問(wèn)當(dāng)今中國(guó)消費(fèi)者最需要的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是什么？回答當(dāng)然是教育、養(yǎng)老，還有負(fù)擔(dān)得起的醫(yī)療。除了跟每個(gè)人都息息相關(guān)，依賴于稀缺資源的社會(huì)化配置之外，它們還有一個(gè)共性，即都是財(cái)富管理的重要目標(biāo)。
目前，針對(duì)高凈值人群的銀行和機(jī)構(gòu)很多，但針對(duì)普通用戶的投資機(jī)構(gòu)卻并不多見(jiàn)。而且伴隨著P2P行業(yè)的風(fēng)生水起，越來(lái)越多的市場(chǎng)漏洞層出不窮，投資者對(duì) 于P2P行業(yè)的質(zhì)疑也從未停止。網(wǎng)貸平臺(tái)跑路、倒閉現(xiàn)象的頻繁發(fā)生讓廣大投資者面對(duì)其低門檻、高收益變得更加無(wú)所適從。
對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，平臺(tái)的選擇無(wú)疑是為投資保駕護(hù)航的第一步，只有經(jīng)過(guò)嚴(yán)格篩選有保障的平臺(tái)才能為財(cái)富增值打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。綜合多方面信息，我們簡(jiǎn)述下選擇平臺(tái)時(shí)主要需考慮的三大因素。
首先要有專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。大部分平臺(tái)跑路、發(fā)生擠兌風(fēng)波不僅是業(yè)務(wù)模式的漏洞，歸根結(jié)底還是風(fēng)控機(jī)制的不完善從而導(dǎo)致了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)無(wú)法施行?；ヂ?lián)網(wǎng) 金融的風(fēng)險(xiǎn)控制相較于傳統(tǒng)金融模式而言，需要考慮更多的因素，不僅是借貸雙方的審核、資金流向的配置，還有網(wǎng)站技術(shù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防等。有些平臺(tái)高價(jià)引進(jìn)國(guó) 外風(fēng)控體系，但很難適應(yīng)中國(guó)的網(wǎng)貸環(huán)境，效果往往并不理想。
風(fēng)控體系中是否存在獨(dú)立的第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)也很重要。部分平臺(tái)在自身發(fā)展不健全的情況下還替投資人承擔(dān)借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際上很難提供有效的收益支持。國(guó)內(nèi)多數(shù)運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健的平臺(tái)，幾乎都是將資金擔(dān)保問(wèn)題交由專業(yè)的第三方進(jìn)行管理。
其次，由于網(wǎng)貸平臺(tái)特殊的金融屬性，對(duì)運(yùn)作團(tuán)隊(duì)也有著更專業(yè)的訴求。P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的三大板塊之一，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的今天，監(jiān)管仍處于 “真空”狀態(tài)。很多P2P平臺(tái)由于管理團(tuán)隊(duì)經(jīng)驗(yàn)的缺失，最終造成了公司運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。P2P市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻低，要建立起一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)容易，但要讓團(tuán)隊(duì)管理 變得井井有條卻很難，有些團(tuán)隊(duì)的專業(yè)化程度甚至都不達(dá)標(biāo)。因此，投資者在一家平臺(tái)投標(biāo)之前，要先認(rèn)真研究平臺(tái)有無(wú)金融行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、有無(wú)線下小貸從業(yè)經(jīng) 驗(yàn)。
最后要回歸到平臺(tái)業(yè)務(wù)模式本身，最根本一點(diǎn)是平臺(tái)要嚴(yán)守央行規(guī)定的紅線，不設(shè)資金池，不搞非法集資。4月21日銀監(jiān)會(huì)舉辦了非法集 資新聞發(fā)布會(huì)，會(huì)議特別強(qiáng)調(diào)了P2P網(wǎng)貸涉嫌非法集資的事項(xiàng)。監(jiān)管層的動(dòng)向表明無(wú)論平臺(tái)如何操作，合法合規(guī)始終是根本點(diǎn)。諸如直接經(jīng)手資金或建立資金池、 平臺(tái)本身提供擔(dān)保、以平臺(tái)承諾回報(bào)、為平臺(tái)本身募集資金的方式，不能保證充分、透明的披露借款人信息，存在很高的風(fēng)險(xiǎn)，且容易出現(xiàn)期限配錯(cuò)和流動(dòng)性配錯(cuò)問(wèn) 題的，投資者都應(yīng)避讓。
以上因素是判斷一個(gè)平臺(tái)是否安全可靠的基本因素。目前國(guó)內(nèi)符合這些因素的平臺(tái)也有很多，如人人貸、愛(ài)投資、有利網(wǎng)和花果金融，這些平臺(tái)還是本著安全穩(wěn)健的策略在經(jīng)營(yíng)。其中，花果金融作為新起之秀，上線僅半年交易額就突破了四個(gè)億，成為了P2P平臺(tái)怒放生長(zhǎng)的新典型。
花果的核心交易系統(tǒng)由花果技術(shù)團(tuán)隊(duì)自主研發(fā)，并取得了中國(guó)金融認(rèn)證中心的電子認(rèn)證證書，支持安全套接層協(xié)議和128位加密技術(shù)，讓客戶在進(jìn)行個(gè)人賬戶管 理、充值等涉及敏感信息的操作時(shí)，信息被自動(dòng)加密，然后才被安全地通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)送出去。同時(shí)還選擇了國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方資金托管系統(tǒng)—“聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)”作為其完 善風(fēng)險(xiǎn)體系的一個(gè)重要組成部分，實(shí)現(xiàn)為每一筆借款提供擔(dān)保服務(wù)。所有由花果金融推薦的債權(quán)項(xiàng)目均經(jīng)過(guò)線下金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)及花果金融專業(yè)投資人的三重審 核。
線下金融機(jī)構(gòu)的審核包括獲取、鑒別、審核借款客戶的個(gè)人信息、征信報(bào)告、聯(lián)系人信息、工作信息、銀行流水、實(shí)地驗(yàn)證、財(cái)產(chǎn)信息等信 用信息。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)自身信審規(guī)則及經(jīng)驗(yàn)確定借款額度。第一道審核完成后，線下金融機(jī)構(gòu)將所推薦的借款客戶的所有資料發(fā)至合作擔(dān)保公司進(jìn)行審核。擔(dān)保公司 將對(duì)借款人的借款金額、還款能力和抵押物情況進(jìn)行再次審核，并辦理相關(guān)的抵押手續(xù)和設(shè)置反擔(dān)保措施，一般借款人需提供足額抵押物，審核通過(guò)后，擔(dān)保公司將 出具相應(yīng)擔(dān)保法律文件，為此筆借款提供100%本息償還的連帶擔(dān)保責(zé)任。
與此之外，花果金融會(huì)為此筆債權(quán)項(xiàng)目撮合一位專業(yè)投資人作為主 投資人，專業(yè)投資人一般都擁有3年以上債權(quán)投資的經(jīng)驗(yàn)，并有雄厚的資金實(shí)力，根據(jù)借款情況，專業(yè)投資人會(huì)首先認(rèn)購(gòu)此筆債權(quán)總額的20%-80%。在債權(quán)償 付過(guò)程中，如發(fā)生逾期風(fēng)險(xiǎn)，專業(yè)投資人會(huì)依據(jù)中小投資人的委托,協(xié)助中小投資者要求擔(dān)保公司履行擔(dān)保義務(wù)或?qū)Φ盅何镞M(jìn)行處置，用以償付債權(quán)，減少中小投資 人在投資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。
在安全可靠的模式下，P2P網(wǎng)貸只是一個(gè)中介平臺(tái)，不參與任何一方的資金收集，如花果金融，就是完全獨(dú)立于借貸兩方，投資者可以自行選擇融資項(xiàng)目，借款人信息透明度高，才能為預(yù)期收益提供保障。
綜上看來(lái)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的篩選似乎也不難，無(wú)非是要選擇一個(gè)安全、透明、合規(guī)的平臺(tái)。但是要實(shí)現(xiàn)整個(gè)市場(chǎng)良性發(fā)展實(shí)屬不易，它離不開(kāi)投資者、監(jiān)管層對(duì) 行業(yè)的監(jiān)督和行業(yè)參與者本身的自律。P2P產(chǎn)品可作為理財(cái)項(xiàng)目適當(dāng)投資，前提必是對(duì)平臺(tái)的背景充分了解，但投資人也應(yīng)對(duì)高收益背后的風(fēng)險(xiǎn)有所預(yù)見(jiàn)
