近年來，我國農(nóng)村金融一直受黨中央和國務院的高度重視，尤其是在今年年初國務院印發(fā)的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中，首次將普惠金融定為了國家戰(zhàn)略，這充分表明黨和國家對發(fā)展普惠金融工作的重視。我國農(nóng)村金融市場主要通過政府引導與市場主導相結(jié)合，不斷完善基礎金融服務和改進重點領域金融服務，采取一系列有效措施，深化農(nóng)村金融市場改革，有效推動了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。
目前，在我國農(nóng)村金融市場中，國家采取以政策性銀行為領導主體，商業(yè)性銀行、非銀行銀行機構(gòu)和民間借貸組織為核心，充分發(fā)揮金融作用，鼓勵金融創(chuàng)新，增加對農(nóng)村地區(qū)信貸資金的投入，穩(wěn)定“三農(nóng)”市場經(jīng)濟活動，推動農(nóng)村金融市場健康發(fā)展；建立以中國人民銀行—財政部—銀監(jiān)會為主要金融業(yè)監(jiān)管體系，制定符合國情的金融政策，規(guī)避市場風險。對農(nóng)村經(jīng)濟活動實施動態(tài)監(jiān)測與跟蹤分析，對異常金融行為作出有效預警和監(jiān)測作用，切實防范金融風險。
我國農(nóng)村市場發(fā)展的過程中，受到了多層次因素的制約，其中的因素又有因果關系和交叉關系，農(nóng)村市場經(jīng)濟發(fā)展的滯后性的前提是農(nóng)村投資環(huán)境的缺點，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展的不確定風險和產(chǎn)品的無法形成規(guī)模生產(chǎn)局面，影響市場內(nèi)投資者的投資欲望， 造成農(nóng)村經(jīng)濟市場的無法形成多元化的投資市場，同時，影響銀行機構(gòu)提供有效的金融服務，反過來，各個因素相互影響相互制約，從而無法打開農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的新大門。影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的原因是復雜而且多元的，沒有哪個因素會起著對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的決定性影響。銀行機構(gòu)如何在國家大力發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略格局下，如何整合資源，利用自身優(yōu)勢，彌補農(nóng)業(yè)發(fā)展短板，更好的三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展提供有效的金融服務，更有效的推動農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展正是如今銀行機構(gòu)所面對的重要問題
加速布局農(nóng)村金融網(wǎng)絡，深化農(nóng)村金融市場
目前，農(nóng)村金融硬件設施在黨中央和國務院的持續(xù)高度重視下逐漸完善，農(nóng)村基礎金融設施覆蓋率逐年增加，截至2015年末，全國已有1 083個縣(市)核準設立村鎮(zhèn)銀行，縣域覆蓋率57.6%。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2015年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務發(fā)展總體情況》顯示，截至2015年末，在我國農(nóng)村金融區(qū)域包含有鄉(xiāng)級行政區(qū)3.24萬個，村級行政區(qū)55.54萬個，農(nóng)村金融活動市場人口數(shù)量達9.3億人，農(nóng)村地區(qū)接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點8.31萬個，代理銀行網(wǎng)點3.23萬個，合計11.54萬個，覆蓋比率為94.91%?？墒寝r(nóng)村金融發(fā)展進程中，由于我國城市與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的差異化，經(jīng)濟的滯后性。銀行機構(gòu)在欠發(fā)達的農(nóng)村區(qū)域提供金融服務有著金融服務成本過高、金融市場信息不對稱、薄弱的擔保機制導致的貸款風險高等客觀因素使得單純的銀行機構(gòu)難以維持基本的運營，其次，比起城市金融服務，農(nóng)村金融服務有著對象的分散化和個體金融需求額度小等消極因素，使得農(nóng)村金融市場缺乏投資吸引力，這些因素導致銀行機構(gòu)不愿意擴張在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點機構(gòu)，根據(jù)央行披露信息顯示，截至2014年，全國空白銀行機構(gòu)村鎮(zhèn)仍有1570個，到2015年末我國空白銀行機構(gòu)村鎮(zhèn)數(shù)量所占比例仍無法得到有力縮小。成熟的農(nóng)村金融市場需要活躍的農(nóng)村金融體系，穩(wěn)定的金融體系離不開多樣化的銀行機構(gòu)、便捷的支付平臺以及信息互聯(lián)的服務網(wǎng)絡。
政府應當依據(jù)根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟實際發(fā)展情況分層次制定農(nóng)村銀行機構(gòu)準入標準，鼓勵當?shù)爻墒斓你y行機構(gòu)和符合條件其他組織機構(gòu)加大對農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的資本投入。國家應該投入資金用于對有效村鎮(zhèn)銀行財政補貼或者制定符合村鎮(zhèn)銀行的貸款利率，加大政策支持，完善村鎮(zhèn)銀行法律法規(guī)體系，秉承以銀行業(yè)監(jiān)管為主要監(jiān)管機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部監(jiān)管為核心的雙重監(jiān)管制度，從而引導村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行可以看成金融業(yè)的一種創(chuàng)新 ，提高了銀行業(yè)的競爭活力，滿足了農(nóng)村金融活動的微（金融群體）、?。ㄙY金需求）、弱（金融產(chǎn)品）需求。
目前，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的阻礙也是無法忽視的，由于村鎮(zhèn)銀行屬于銀行業(yè)的新事物，仍處于發(fā)展階段，各項業(yè)務的熟練性還處于摸索階段，加上農(nóng)村信貸市場參與體對村鎮(zhèn)銀行的借存貸意識的存在誤解。存在著農(nóng)民認為村鎮(zhèn)銀行不是主流銀行，缺乏像國家主流銀行那樣的公信力度，村鎮(zhèn)銀行的設立主要是國家為了扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟而設立的貸款銀行這類誤解，使得村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)業(yè)務是只貸不存，使得村鎮(zhèn)銀行沒有資金開展業(yè)務創(chuàng)新活動，遏制了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。同時，由于國家近年來加大對涉農(nóng)經(jīng)濟的補貼，農(nóng)民對政府補貼資金形成一定的依賴性，從而制約了村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務平衡發(fā)展，也制約了農(nóng)業(yè)市場外資金的流入。針對這些問題，村鎮(zhèn)銀行從自身出發(fā)，積極開展與成熟的商業(yè)銀行合作，探求銀行業(yè)務的操作流程和風險控制機制，鼓勵成熟商業(yè)銀行和區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行協(xié)同合作，共同出資負責構(gòu)建新型村鎮(zhèn)銀行，針對不同大小信貸需求的客戶，分配客戶資金額度，大額度的資金需求由成熟的商業(yè)銀行負責，普通的信貸業(yè)務由村鎮(zhèn)銀行負責，共同滿足農(nóng)村金融市場的多層次金融需求，防控村鎮(zhèn)銀行的金融風險。同時兩者利潤分配和出資額度等問題還需進一步探討。
同時，政府應當扮演好監(jiān)管者的角色，合理運用農(nóng)業(yè)補助資金。 政府應當對財政補貼政策實施統(tǒng)一管理，區(qū)別對待，制定期限和額度，避免農(nóng)業(yè)弱勢群體對補貼政策產(chǎn)生依賴性從而影響金融市場業(yè)務發(fā)展的平衡局面
同時，鼓勵各商業(yè)銀行構(gòu)在滿足自身安全性和盈利性的條件下，發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務，利用好自身規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)點在成熟的農(nóng)村人群規(guī)模聚集地設立營業(yè)網(wǎng)點，輻射較大區(qū)域內(nèi)人群的金融服務，在做好信貸防范管理工作的同時加大金融創(chuàng)新，進行技術創(chuàng)新、政策創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新從而更好地適應農(nóng)村金融市場。
各銀行機構(gòu)應當在發(fā)生金融業(yè)務前期進行線下客戶信用調(diào)查，通過面對面客戶信用收集，農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務銷售情況，周圍相關人員走訪調(diào)查和網(wǎng)絡借貸機構(gòu)大數(shù)據(jù)抓取，多渠道評估客戶信用狀況，另外，在金融業(yè)務結(jié)束后，建立并完善農(nóng)村金融客戶數(shù)據(jù)信用檔案，鼓勵各金融服務平臺共同構(gòu)建農(nóng)村金融客戶信用分享大數(shù)據(jù)平臺，另外，銀行機構(gòu)在對農(nóng)業(yè)企業(yè)進行金融服務時，應當掌握當事企業(yè)的基礎數(shù)據(jù)信息和日常現(xiàn)金流量通過數(shù)據(jù)分析金融需求客戶收入支出和銷售績量，從而核定貸款的利率、額度 ，減小了信貸風險的發(fā)生。
我國農(nóng)村金融市場局面應該形成以國家政策銀行為領導，村鎮(zhèn)銀行、民間借貸機構(gòu)、商業(yè)銀行為核心的多層面銀行機構(gòu)組成的一體化金融體系。國家政策銀行遵循國家有關政策和方針，承擔農(nóng)村國家性金融服務，落實農(nóng)村金融戰(zhàn)略，加大農(nóng)村基礎設施資金投入等政策性銀行作用，圍繞商業(yè)銀行、微型銀行、民間借貸為主導機構(gòu)，相互協(xié)調(diào)、相互合作，成熟銀行加速建設與微型銀行的合作力度，引導微型銀行適應復雜的金融服務市場，共同落實國家涉農(nóng)政策，發(fā)展布局農(nóng)村惠民金融業(yè)務，完善貸款步驟，拓寬農(nóng)村融資渠道，加大對合格客戶的授信力度。
另外，鼓勵銀行機構(gòu)在基礎設施弱化，經(jīng)濟交易頻率低，不滿足設置銀行機構(gòu)營業(yè)部的村鎮(zhèn)，銀行機構(gòu)可依托村委會、農(nóng)村超市、供銷社經(jīng)營網(wǎng)點、候車站等人口聚集地布局POS機、自動柜員機等各類金融機具，繼續(xù)開展便民的金融服務。同時，基于我國互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，農(nóng)村手機用戶規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長趨勢，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡信息中心發(fā)布的《2015年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展狀況研究報告》顯示，截至2015年底，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達到1.95億，從互聯(lián)網(wǎng)普及率來看，2015 年農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達到31.6%。銀行機構(gòu)可大力推廣手機銀行服務，方便快捷的滿足各種金融交易活動需求，農(nóng)村金融需求群體可以借助手機銀行進行金融交易活動、查詢資金額度、小額借貸、在線理財?shù)榷鄻踊鹑诜?，同時，手機銀行相比柜臺銀行，手機銀行有著交易成本低，不受時間地理因素、交易行為效率高限制等優(yōu)勢，提高了銀行機構(gòu)的利潤和金融業(yè)務的效率，可以說，手機銀行有效解決了商業(yè)銀行的在農(nóng)村金融市場與利潤的矛盾問題，手機銀行的出現(xiàn)無疑是各銀行的“福祉”。
同時，手機銀行業(yè)務風險也不可忽視，由于手機銀行的科技性，農(nóng)村群體對手機業(yè)務的認知程度有限等特點。近年來出現(xiàn)不法分子利用農(nóng)村群體對手機銀行操作的不了解，進行金融詐騙行為和利用手機漏洞盜取用戶資金，極大損害了農(nóng)村群體的金融財產(chǎn)。銀行機構(gòu)應當防控農(nóng)村網(wǎng)上金融業(yè)務的支付結(jié)算風險，對農(nóng)村金融業(yè)務的風險建立應急機制，在發(fā)生支付風險后緊急凍結(jié)相關賬戶，確保農(nóng)民財產(chǎn)得到有力保障，同時利用網(wǎng)絡信息平臺，對農(nóng)村網(wǎng)絡金融業(yè)務進行數(shù)據(jù)統(tǒng)計、監(jiān)測、分析，降低農(nóng)村網(wǎng)絡金融業(yè)務的風險，維護農(nóng)村金融市場秩序。
實現(xiàn)金融服務全覆蓋，包括但不局限于加速銀行物理網(wǎng)點的設立，更應該構(gòu)建傳統(tǒng)銀行與數(shù)字銀行結(jié)合的金融網(wǎng)絡，傳統(tǒng)銀行利用金融科技加速金融市場的創(chuàng)新發(fā)展，提高金融服務的可得性，滿足更多客戶金融需求，拓展農(nóng)村普惠金融服務的廣度和深度。
建立健全農(nóng)村金融風險機制，助力金融市場穩(wěn)定局面
由于，銀行機構(gòu)在農(nóng)村市場提供金融服務面臨著農(nóng)業(yè)市場的弱勢性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，農(nóng)村經(jīng)濟對自然條件的依賴大等不可避免的風險，另外，由于信息不對稱的影響，農(nóng)村金融市場容易偏離金融市場規(guī)律出現(xiàn)違背契約精神的事件。由于這些客觀存在的因素嚴重制約了銀行機構(gòu)對農(nóng)村金融市場的信貸擴張和金融創(chuàng)新。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟離不開多部門、多機構(gòu)共同組織領導，各級政府和各層次銀行機構(gòu)應當協(xié)調(diào)作用，建立推進普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機制，加強人員保障和理論研究。
各級政府應當為銀行機構(gòu)進行農(nóng)村金融服務提供政策性支持，逐步制定和完善農(nóng)村金融相關法律法規(guī)，形成系統(tǒng)性的法律框架，明確普惠金融服務供給、需求主體的權(quán)利義務，確保農(nóng)村金融服務依法進行。政府部門應當逐漸摸索農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律，完善金融體系，針對農(nóng)村金融活動缺乏資金擔保物現(xiàn)象，政府應當鼓勵土地擁有者將滿足基本農(nóng)業(yè)活動以外的土地承包經(jīng)營權(quán)質(zhì)押進行貸款，這樣銀行機構(gòu)自身經(jīng)營風險得到降低，更愿意為農(nóng)村群體提供高效、便捷的貸款行為。當然，司法部門應當完善資產(chǎn)質(zhì)押法律體系，為金融市場雙方提供強有力的法律保障。另外，政府應當努力探索農(nóng)村金融抵押市場新途徑，建立以“政府-銀行機構(gòu)-涉農(nóng)企業(yè)- 農(nóng)民” 的擔保聯(lián)系圈子。
鼓勵村鎮(zhèn)政府發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)濟模式，將具有相同或者相似經(jīng)營活動的分散的農(nóng)村個體匯聚為一個經(jīng)濟體，通過當?shù)卣庞脫Ｏ蜚y行機構(gòu)開展貸款活動，減小銀行機構(gòu)因為服務對象信息不隊稱而造成的貸款收回率低下風險，也可降低銀行機構(gòu)由于金融需求額度小而造成不必要服務成本。 同時，引導農(nóng)民以部分有效農(nóng)產(chǎn)品進行抵押貸款活動，
銀行機構(gòu)可以搭建以涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民群體的擔保經(jīng)濟體，銀行機構(gòu)將農(nóng)民抵押有效的農(nóng)產(chǎn)品交付涉農(nóng)企業(yè)保管同時在滿足自身利益的同時對涉農(nóng)企業(yè)支付相關管理費用，一旦出現(xiàn)違約事故銀行有權(quán)委托涉農(nóng)企業(yè)處置農(nóng)產(chǎn)品，從而降低貸款損失。
同時保險機構(gòu)作為我國主要金融活動參與者，應當加強農(nóng)業(yè)保險統(tǒng)籌規(guī)劃，完善農(nóng)業(yè)保險管理制度，加強農(nóng)村保險機構(gòu)建設進一步完善中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體運行機制。支持保險公司開拓農(nóng)村市場，根據(jù)各地農(nóng)村市場實際活動，研發(fā)多元化保險產(chǎn)品，在推進農(nóng)作物保險產(chǎn)品的同時，積極探索農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品價格保險、農(nóng)村氣候保險等新型保險產(chǎn)品。政府應當避免過度參與農(nóng)村保險經(jīng)營市場，防止出現(xiàn)保險欺詐現(xiàn)象，政府的主要責任是加大保險業(yè)務財政補貼，持續(xù)監(jiān)管保險市場經(jīng)濟發(fā)展，修訂完善現(xiàn)有保險法律法規(guī)和部門規(guī)章制度，明確保險交易雙方的義務與責任，注重對保險市場后期成效評估和保險市場經(jīng)濟活動的風險控制。同時，農(nóng)村保險業(yè)務的發(fā)展障礙很大來源于保險對象對保險業(yè)務的有限認知程度和購買渠道的復雜性，如何普及農(nóng)村保險業(yè)務知識仍是保險機構(gòu)重要工作之一，同時保險機構(gòu)應當與銀行機構(gòu)協(xié)調(diào)作用，完善支付渠道，嘗試在獲得客戶權(quán)限的條件下，定期直接從銀行賬戶扣款。在農(nóng)村銀行機構(gòu)引入農(nóng)村保險產(chǎn)品，不僅提升了農(nóng)村金融對象獲取保險產(chǎn)品的及時性而且拓寬了保險產(chǎn)品的多元化。
發(fā)展我國農(nóng)村金融服務，政府部門不僅承擔著監(jiān)管角色更重要的是在農(nóng)村金融市場中統(tǒng)籌規(guī)劃，健全金融服務機制，完善司法體系保障金融市場雙方合法利益，頒布符合農(nóng)村金融活動的指導性政策引導農(nóng)村金融體系健康發(fā)展，從財政投入和基礎設施上做好農(nóng)村金融扶持工作，釋放農(nóng)村金融市場的活力與能量。同時，需要各層次銀行機構(gòu)對農(nóng)村金融服務產(chǎn)品進行創(chuàng)新和加強銀行機構(gòu)人員能力建設，建立信貸風險機制，制定符合農(nóng)村金融實際情況的業(yè)務政策，合理布局農(nóng)村金融服務資源。政府應當協(xié)同銀行機構(gòu)在重大政策頒布實施時或者實施金融創(chuàng)新時，應當區(qū)域化實驗，記錄金融實驗結(jié)果，分析金融制度的可實時性，不斷完善金融政策的內(nèi)在影響因素，待系統(tǒng)性風險降至最低再推廣至全國相似金融市場中去。
做好金融知識普及工作，推動金融業(yè)務有效開展
提升農(nóng)村金融群體金融知識了解程度是銀行機構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的前提和有效開展金融業(yè)務的必要條件。銀行機構(gòu)應當結(jié)合各地區(qū)實際情況開展基礎性金融教育普及工作，鼓勵銀行機構(gòu)在村鎮(zhèn)運用廣播站、農(nóng)村村委會、農(nóng)貿(mào)經(jīng)濟活動發(fā)生地等人群集中區(qū)域利用廣播、電視、報紙傳單、數(shù)字媒體等工具開展基礎性金融知識教育；通信部門加大通信設施布局建設，為銀行機構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融工作的硬件設施做出有力保障。
利用手機、移動通信技術開展符合農(nóng)村金融情況金融知識宣傳工作，豐富農(nóng)村群體金融知識的來源。銀行機構(gòu)應當委派金融工作人員投入到農(nóng)村服務對象中去，指導區(qū)域內(nèi)的金融服務對象媒體設備的使用和通過宣講會等方式開展對農(nóng)村服務對象金融知識的宣傳工作，預防互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為。政府和銀行機構(gòu)應不斷提高農(nóng)村金融服務對象的金融知識水平，嚴厲打擊農(nóng)村非法集資，非法民間借貸，騙保詐保等危害農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的行為，從農(nóng)村金融參與體入手切實防范金融風險的發(fā)生。
在未來，我國金融形勢持續(xù)走好的局面下，銀行機構(gòu)仍將傾斜對農(nóng)村金融工作的建設力度，在挑戰(zhàn)與機遇共存的時候，做好金融穩(wěn)定工作，根據(jù)未來農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展實際情況，調(diào)整利農(nóng)政策推動農(nóng)村金融市場的可持續(xù)發(fā)展，縮小城市與農(nóng)村金融服務水平的差距提升農(nóng)村金融服務對象的滿意度，做好普惠金融推進工作，建設我國金融市場的和諧穩(wěn)定局面。
